乡村特色产业往往面临融资难、融资贵、融资慢的痛点，而普惠金融的创新实践正在逐一破解这些难题。《金融时报》记者在采访中始终在思考这样一个问题——普惠金融最主要的作用体现在哪里？受访对象的一句话，对此做出简单贴切的诠释——“让有需求的人能贷到款”。

小微企业或农业经营主体的资金需求具有“短、小、频、急”的特点，与银行的传统信贷模式存在错配。因此，要想让有需求的经营主体贷到款，银行普惠金融业务的开展必须通过产品创新与服务下沉，让资金精准对接产业需求。

邮储银行以普惠业务起家，长期扎根基层、服务小微，基层网点分布广泛，开展普惠金融业务具备天然的“基因”优势。2016年以来，邮储银行湖南醴陵支行“陪伴”湖南新世纪陶瓷有限公司（以下简称“新世纪陶瓷”）发展壮大，正是普惠金融服务实体经济企业的真实写照。

数据见证成效。“十四五”时期，我国普惠小微贷款年均增速超过20%，普惠小微授信户数超6000万户、覆盖约三分之一的经营主体。目前，我国县域银行机构覆盖率达100%，乡镇覆盖率约98%，基础金融服务“村村通”基本实现，我国多层次普惠金融供给格局逐步确立，普惠金融产品服务持续优化。

普惠金融因实体经济所需而产生、发展，以服务实体经济为核心。从雪域高原的“马背银行”“摩托车银行”，到“茶叶贷”“柑橘贷”“拉面贷”等创新产品涌现，再到“秒批秒贷”的线上小额信贷产品，普惠金融的画卷在祖国大地上不断铺展。

“普”指的是覆盖面，是基础；“惠”指的是融资成本，是关键。做好普惠金融大文章，要统筹兼顾“普”与“惠”，在持续扩大金融服务覆盖面的同时，还要在提质上下功夫，让全社会特别是边远地区、农村地区的居民和低收入人群更好享受到高效、便捷、实惠的现代金融服务。

当前，在推进全面乡村振兴的过程中，普惠金融也须从“有没有”向“好不好”转型，破解深层次矛盾。

银行开展普惠金融业务，不能指望一个模式满足所有服务对象的融资需求。邮储银行湖南醴陵支行创新运用“科创贷+集体厂房抵押”组合担保模式，为新世纪陶瓷“雪中送炭”，快速落地2300万元授信，正是将“基层所需”作为“普惠金融发展所向”的生动实践。

“十五五”规划建议提出“提高强农惠农富农政策效能”，并强调“确保乡村振兴投入力度不断增强”。

接下来，银行开展普惠金融业务更要补短板、破难题、通堵点。针对农业科技创新“评估难、匹配难”，新型农业经营主体“抵押难”，以及中长期信贷供给不足等问题，金融支持需要进一步提质增效；要聚焦农业良种育繁、农机装备升级等新质生产力培育领域，创新适配轻资产特点的信贷产品；关注合作社、家庭农场等新型经营主体的中等额度信贷需求，完善抵质押物确权评估机制；通过发行乡村振兴专项债券、推广“期货+保险”模式等，拓宽融资渠道，满足长期投资需求。

在采访中记者感受到，普惠金融的意义，不只是以数字体现的贷款金额，更让乡村产业有了奔头，让经营主体心里有了底气。普惠金融如涓涓细流，汇聚成滋养乡村特色产业的不竭活水。当金融服务更精准、更普惠、更可持续，乡村产业必将焕发更强活力，农民生活必将更加富足。唯有持续深化金融创新、优化服务供给、完善生态体系，才能让普惠金融真正扎根乡村沃土，为农业强、农村美、农民富提供坚实支撑。