近日举行的中央经济工作会议在部署“坚持改革攻坚，增强高质量发展动力活力”方面工作时明确，“深入推进中小金融机构减量提质”。这是中小银行“减量提质”被金融监管部门多次提及后，首次被写入中央会议文件。

2025年，在中小银行改革化险过程中，机构“减量”特征进一步凸显。根据企业预警通数据信息和多家媒体报道，截至12月19日，今年全国已有400多家银行由监管部门批复退出，大幅超过去年全年198家的退出总量，其中，农信机构、村镇银行占到绝大部分。

除了以省级或地市级统一法人改革方式以及机构被吸收兼并带来的“减量”结果外，今年公布的吉林农村中小银行机构改革方案出现了国有银行的身影——农行共接收当地农信机构及村镇银行下辖的192家分支机构，体现了金融机构改革在不同模式上的探索。不过总的来看，“减量”背后，化险是最直接的原因，合并机构的同时合并资本、资产和负债，再经过整体注资、治理提升、业务结构调整后确实有利于出清高风险机构，这是本轮农村中小银行改革过程中，高风险行社较多省份化险改革的共同思路。

尽管从整体情况看，农村中小银行“减量”特征明显，但就中微观而言，机构“减量”并非“提质”的前提，“减量”更不必然带来机构经营管理、金融服务和供求生态的提质。

一方面，银行机构大小并非“质”的决定性因素。

在本轮农村中小银行改革过程中，“减量”在较多情况下意味着一家规模更大、法人层级更高机构的设立，其往往会被赋予很多期待——相较之前，单笔或整体业务额度可以实现突破，在业务类型和综合金融服务方面有了更多可能性，风险业务处置渠道多样化，还有更高层级资源可以被统筹运用在经营管理上，因此客观而言，机构潜在市场空间、风险“免疫力”都会提升。不过，一家地方金融机构的服务水平往往取决于其业务结构能否有效融入当地产业发展和社会治理，而经营管理质量则要看绩效考核方式、经营管理及业务决策流程设计、风险管理和治理方式等与机构定位是否适配。与此同时，以“减量合并”开展地方金融机构改革，需要密切关注改革前后金融供求生态的变化。县域法人银行不出县、不跨县的监管要求带来的一大作用是，将机构发展前景与辖区信用环境绑定并将金融资源尽可能留住以服务本地产业和主体。因为资金无法投向别处，县域法人要想在当地实现可持续经营，改善信用环境就成为其业务发展和资产质量提升的关键。而机构“减量”统一法人后，金融资源更难流向相对薄弱的地区、产业和群体，机构经营情况也不再受某一县区信用环境的过多影响，因而，金融供求生态情况亟需受到关注。此外，从实际情况看，省联社或农商联合银行如果能够搭建好人员管理、业务创新和赋能架构，小机构同样可以共享大平台资源，从而提升自身的金融服务能力。

另一方面，从金融供给情况看，结构性矛盾先于过度供给问题。

有观点认为，如今的金融服务及供给过多，要推动机构“减量”。部分金融供给领域或地区可能确实存在供给过多问题，但从更多领域和维度看，过度价格竞争、金融服务和风险管理能力不足等结构性矛盾是供给侧更突出的问题。“十五五”规划建议在谈及金融供给时提出，优化金融机构体系，推动各类金融机构专注主业、完善治理、错位发展。近几年，部分地区和领域金融服务被指标增长压力所困，呈现出以低价为特征的“内卷式”竞争。如果这并不由服务精准化和风险管理能力提升所带来，客观上会相对压缩金融服务覆盖面，造成过度供给的表象。在这种情况下，单纯机构“减量”也很难缓解供给结构问题。

基于上述两方面，“减量”是农村中小银行机构本轮改革的特征之一，具体到每家银行机构、每个地区，应综合考量市场竞争状况、机构经营基础和化险难度、辖区发展需求等角度，以对金融机构经营管理、服务和生态的“提质”为落脚点，开展改革路径决策和改革前后的制度机制、业务、人员调整，以最大化激发改革红利。还必须注意的是，在改革时点选择、推进进度等方面也应理性决策，保证稳妥有序。

    （来源：金融时报）